个人家庭保险规划

“人有旦夕祸福，月有阴晴圆缺。”日常生活中，人的一生中不可避免地会遇到自然灾害和意外事故，且事故发生的时间、地点与损失范围都不由人的意志决定。而个人与家庭的风险承受能力是有限的，多少家庭都是被意外事故害的家破人亡，妻离子散。为此，大家有必要给为自己的家庭做一个保险方案。

“打开保险公司网站看着各式各样的保险产品，琳琅满目，让人无从选择。更何况对于门外汉，更是不知从何处着手了。”相信这是多数为家庭做保险方案人的第一感觉。的确如此，隔行如隔山，不过为自己的家庭做一个保险方案还有基本原则需要遵守的，主要有以下几个：保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名

原则一：全家一盘棋

家庭成员之间不仅仅有着其他关系所无法比拟的血缘关系，更重要是建立在血缘基础之上的家庭责任。因此，大家在做保险规划时，应将所有家庭成员视为一个整体进行设计。

“我反正就一个人，一人吃饱全家不饿。”许多年轻人都用这样的话来形容自己了无牵挂的生活状态，为此，他们多数都认为自己购买保险纯属画蛇添足，毫无用处。因为，在他们身上无责任可言。

其实，如果大家这样想就大错特错了，他背后承载着整个家庭的爱。他作为家庭的一员，应该要赡养父母以及其他家庭成员。牵一发而动全身，如果他个人出现任何意外，谁来承担他所肩负的责任呢？因此，大家为自己的家庭做一个保险方案时，要做到全家一盘棋。父母年纪大，怎么买保险？我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：给父母老人买保险，一定要避开这些坑！

原则二：抓住主要矛盾

经济学上讲究效益最大化，而大家为自己的家庭做一个保险方案时也应当考虑这一点，即用最小的经济成本获得最大的经济保障。为此，大家就需要对整个家庭做一个全方位的体检，找出可能对家庭造成严重影响的风险因素，优先制定合理的风险管理规划来规避风险。对于买保险体检的问题，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：买保险前，到底要不要体检？

原则三：量力而行

“穷则独善其身，达则兼济天下。”其实，保险也是在整个家庭有一定经济实力下才予以考虑的选项。另外，大家购买保险的最终目的是为生活加分，而如果购买保险会给当前生活造成较大压力，那就有点得不偿失了。

另外，为自己的家庭做一个保险方案时，大家还应当遵循越早规划越好；通过保险组合来规避风险；有消费贷款的家庭一定要有充足的保险保障等等原则。

要注意的是，一项完整的保险规划要遵循以下原则：

1、优先考虑保障问题

保险一般可分为保障型、储蓄型以及投资型，而保险最大的功能其实就是保障，购买保障型的保险，实际上就是回归保险的本原。只有保障型的保险才能用较低的保费实现较高的保障，达到四两拨千斤的效果，避免各种风险对家庭财务造成巨大损失的风险。

象意外险、重大疾病险、寿险都是我们应当优先满足的保障需求。特别是收入不高的家庭，应当尽量选择消费型的保险，例如消费型的意外保险卡、定期寿险、消费型重大疾病险等等。在完善家庭保障以后，再考虑储蓄型或投资型保险产品。

2、先主力、再大人、后小孩

很多家庭都把孩子当成重点保护对象，经常把小孩买很多保险，这是买保险最容易犯的错误。其实对于孩子来说，父母才是他们最好的保障。如果孩子发生风险，这是情感损失，用再多保险赔款也无法替代的，父母也不会因此收入中断。如果父母发生风险，收入就会中断，没有收入来源的孩子才是真的失去了依靠。

从合理的保险规划来说，应该最先考虑家庭的赚钱主力，谁赚钱最多就最先保障谁，一般来说是爸爸然后再考虑其他大人，比方说，在家做家庭主妇的妈妈最后才考虑孩子的保险。而且，未成年人的保险，通过消费型的保险卡就能解决，一般已经包含了寿险、重疾险和意外险，保障已经很全面，费用也很低。

3、保额适当，保费合理

很多保险销售人员一开始就会问客户打算花多少钱买保险，这也容易形成误导，感觉象是保险买得越多越好。做保险规划应该先了解家庭的财务状况，然后再计算出所需保额，再通过保额反推出保费。保额的标准一般是，如果有风险发生的话，理赔金额可以完全覆盖风险所带来的'损失。要知道，做为管理风险用的保险，买得太少，起不到保障作用买得太多，又会影响到家庭生活品质。

一般我们大致上依据的是“双十原则”，也就是，保费不超过家庭年收入的十分之一，保额是家庭年开支的十倍。双十原则的意义在于，保费不超过家庭年收入的十分之一，就不致于影响家庭的正常生活开支而家庭年开支十倍的保额也能够保证家庭成员发生风险后，生活水平不下降。

当然，在实际做保险规划时，双十原则只能用来参考，专业的保险规划师会根据更多指标来确定保额和保费。例如：孩子已经五岁了，还有13年才成年，这时可以按照家庭年开支的13倍计算保额，意思是保障孩子到成年，家庭生活品质不下降。另外，还要考虑家庭的大型债务，例如：房贷、生意贷款等，也要用相应的保额来对应。

4、产品不重要，方案才重要

保险销售人员一般都会吹嘘自己的公司有多牛、公司的产品有多棒，而实际上，几乎所有保险公司的纯保障成本都差不多，仅仅在于产品设计、包装以及保险组合的不同。

家庭保障需求，远不是一份简单的保险产品能够解决的，设计完善的保险方案，用合理的保费，就能满足家庭所需求的保障，这才是真牛B!

5、保险计划要与时俱进

保险计划并不是一成不变的，我们要在人生的不同阶段，适时对自己的保障计划进行调整。例如：初入职场的年轻人，应优先考虑费用低廉的意外险和健康险建立家庭以后，要考虑保障较高的寿险以及重大疾病险稳定的中年家庭，可以考虑具有一定理财功能的险种。

另外，保额也要随着时间的推移慢慢加大，今天的20万可能还能治疗早期的重大疾病，20年后呢?20万的价值可能与今天的1万元相当。所以，不要再说你已经买过保险了，最好每隔一两年做一次保单年检，查漏补缺。

最后，我不得不说，目前国内保险市场上，能够完全按照以上原则帮助客户设计家庭保险计划的保险规划师真心不多，因为现有的保险规划师基本上都是各家保险公司的销售人员，代表的是保险公司的利益，不可能非常客观中立的去评价市面上所有的保险产品，更多的是推销自家的产品为主。这种情况下，消费者求人不如求己，只能靠自己学习相关保险知识、设计保险计划、挑选保险产品。

年收入：15.5万

年支出：13.6万

年结余：1.9万

房贷负债：45万

子女的留学费用：???(如500万/2孩）

自己的养老费用: ??? (如300万，不知道年龄，离退休还有多少年？)

家庭的保障方案：意外险+医疗险+重疾险(50万）+寿期（可选择定期至少50万，必须覆盖到负债)

两个大人的保障方案完成之后，再安排孩子的保险保障方案：意外险+医疗险+重疾险

年金险：用于孩子的教育金, 同时也可以用于自己的养老。如果有融资源头，可以在配置年金险的时候，获得由保险公司免费赠送的高端养老社区的资格。

最后：这个家庭还需要增加开源的渠道，多做一些理财产生被动收入。

希望我的回答可以帮助到你哟~

（1）家庭优先，父母优先

保险应该为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在三四十岁左右的人，上有老下有小，是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。比如说，如果一个家庭有30万的房贷，则购买保险金额至少是30万元的死亡及意外险才合适。万一有什么意外，可以由保险来支付余下的房贷，不至于使家庭其他成员由于没有支付能力而流离失所。有的家庭因为为孩子的将来担忧，为孩子买了大量保险，其实是不合适的。一旦家里主要的经济来源出了问题，为孩子买再多保险也于事无补。

（2）保障类优先

在选择保险品种时，应该先选择终身险或定期寿险

，前者会贵一些，主要是为避遗产税；后者一般买到55-60岁左右，主要是为了保证家庭其他成员，尤其是孩子，即有家庭主要收入者突发意外而自己仍没有独立生活能力时，仍能维持生活。通常而言，一个城市的三口之家，根据家庭主要收入者所负责任及生活开销，保额在50万元左右较合适。在寿险之外，家庭要考虑意外、健康、医疗等险种，通常健康大病保额在10万元20万元之间。总体而言，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债为较合适。如果条件允许，还可以再买一点储蓄理财类保险，如子女教育，或养老、分红类保险。

（3）年轻者以保障类为主，而年老者以储蓄类为主

对一些年轻人而言，由于消费意愿较强，也可以买一些分红型的养老险

，作为强制性的储蓄，尤其是在目前利率有上调预期的情况下，

分红险可以部分对抗利率上升的风险。不过，总体而言，保险只是为了应付一些意外情况，不是储蓄，更不是投资，不需要投入太多。一般而言，保费不能超过家庭年收入的10%。

保险的基本原理是大家出钱，个别遭遇小概率事件的人获得补偿。保险主要是为了应付生活中的一些风险（不确定风险），如大病，意外伤残、死亡等，因此，投资人在保险外，还需要投资一些有保值增值功能的资产，如债券、股票、基金等。其实，还有很多资产类型可选择，如房地产、私人公司、商品期货、外汇等，但是，这些投资工具所需的专业性较强，有的风险也较大，不适合大多数人。

如果还没有为家庭选购保险，那首先应该做到意外、重疾、寿险、养老的全面覆盖，如果家庭经济无法一次性保障这么多险种，可以适当将保额降低，日后再逐步提高，但保障范围在第一步就要做全面，因为每一款产品都是独立的，只有合理的配置，综合每类险种中适合自己家庭的，才是最有效的。