保险规划如何设计好

作者：牛颢钧

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来源：知乎

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对于保险人设计新产品有如下的一些理解：

1.最大需求满足原则。按照顾客是上帝的市场营销观点，保险人应当调查了解保险客户的需求，将尽可能地满足保险客户对风险保障的需求作为开发保险险种的基础。在开发保险险种时候，必须开展市场调查，把社会各界对各种人身、财产以及利益风险保障的需求放在首位，既要考虑保险客户的现实需求，又要考虑保险客户潜在的需求，并通过险种开发尽可能地将潜在需求转变为现实需求，再将其转变为真正的业务来源。在满足需求的同时，研究、开发特殊的保险险种。

2.科学计算原则。险种是保险市场上的特殊商品，它能够满足保险客户的需求，为保险人带来业务来源，但若险种的价格不当即保险费率不合理，就可能损害保险相关利益。因此在险种开发的过程中必须坚持科学计算原则，即保险人承保的只是那些可以价值化、数量化的风险保障需求，构成险种价格主体部分的纯费率应该力求与损失费率相一致，附加费率则要与险种经营费用率相一致，在维护保险双方合理利益的条件下，力求有适当利润。同时在厘定费率的过程中，要根据大数法则计算保险标的发生风险的概率，并依此概率来尽量设计相应的保费。

3.讲求实际原则。由于保险风险差异大，有的标的风险相当集中，有的则风险性质较为特殊，因此要讲求该保险风险的相应实际情况，依照实际情况来厘定保险费率。任何保险人都要受到各方面的制约从而不可能承保一切风险保险业务，所以在开发新产品时候，应当满足保险客户需求与权衡自己承保实力相结合。

以上这几点是理论上保险公司在开发新保险产品时所要注意和遵循的原则，如果违反其中任意原则，那么这类产品或没有任何市场竞争力，或算不上是一种保险险种。

说到实际情况方面，我参加的国内某大型保险公司召开的产品开发研讨会上所记录的一些内容可能会进一步阐释这个问题。

关于新产品开发所需注意的事项：

1.着眼于重点领域。站在政策的源头，以保监会主推的险种作为创新的方向；选择与其他公司在同一起跑线上的产品开发；根据政府或保监会重点发展对象，再去建渠道，寻找客户。

2.盯住渠道需求。关注渠道的需求，要在渠道上去开发新产品，并且新产品要上量；从长远看，要形成特色的产品开发属性，在短期内要上规模，支持公司发展。

3.注重信息收集。这是在保险公司设计新产品步骤中最不可或缺的一环，其中包括：市场背景信息，广泛收集与产品相关的国家政策法律调整，监管部门公告和通知，在这基础上围绕产品行业动态（例如微信保险），寻找时下热门的保险产品；市场竞争信息，掌握市场主体基本情况、竞争对手保险产品方案、产品相应的目标客户以及客户服务营销手段等；产品销售信息，这包括与新产品相关的价格、市场需求、开办时间、销售数量、保费收入、名称等；客户信息，由于中国区域广阔，区域以及城乡差异巨大，消费者对于产品的理性认知差异明显，而受广告、口碑等方面的影响显著就需要企业对各区域用户情况进行调查和分析。

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其次，要理清对象的财务、收入等情况。一个人的收入将很大一部分决定所要购买的保险的类型，是影响保险方案设计的重要因素。保险在收入中的占比需要仔细斟酌。

再次，还要考虑风险情况，比如，万一出现变故，不能持续缴费怎么办。因此在制定保险方案的时候，要充分考虑风险，合理配置，把风险控制在合理可控范围。

另外，要考虑投保人和投保机构的具体情况，如家族病史及饮食习惯可能引起的风险，就需要调整健康类产品；从平时的出行习惯和生活习惯调整具体的意外险产品。总之要符合实际情况。

此外，还要考虑保险的选择问题，比如选择保障性更好，更靠谱的保险产品。包括保险的覆盖范围和免责声明等信息需要调查清楚。

最后，保险方案不是一成不变的，也是需要反复考虑和优化调整的。因此，制定好方案后要仔细分析可能出现的各种情况，要完善方案使之更合理。

保险方案设计的专业性很重要，外行人难以制定完善的方案，不过薄荷保可以帮忙。

薄荷保可以为用户提供全流程的保险服务，不仅仅是保险方案，更是提供一对一保险咨询、方案定制、保单管理、理赔协助等全生命周期的高品质风险保障服务。

这里的公平互利原则是指保险单双方当事人享有的权利与承担的义务是对等的，对当事人双方都应是有利的。

保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。

在保险单设计过程中，要考虑：第一，保险责任的决定。第二，特殊情况的处理。第三，语言表达的科学性。

随着社会的发展以及经济的进步，人们从事的行业也越来越多元化，有的人他们去从事保险行业，当然也有的人去从事设计保险这个行业。那么今天我们要解决的问题就是当人们在从事设计保险产品的时候，他们应该遵守哪些保险原则？

第一个就是我们需要保险利益原则也就是我们需要保证投保人以及被保险人他们必须所有的保护利益，如果他们在有了什么事情。比如说他们在给车上道以后仍然丢了车内的钱，那么这个时候我们就应该要求他们合法的赔偿，以及经济利益上的补偿。同时如果他们给自己的孩子投了健康险的话，那么这个时候如果孩子病了的话，我们也需要进行一定的补偿，因为这是我们制定保险产品时所必须的。第二个就是我们必须要坚持诚信原则，因为诚信是一个行业最重要的一个问题，只有保险人诚信，那么我们这个保险产品才会卖得很好。

如果你没有一个诚信的品质的话，那么你设计的保险产品相信也没有多少人会买。因此我们在设计这些产品的时候，一定要保证自己对保险人诚信以及对被保险人诚信。其次我们还需要有一定的补偿原则，因为我们设计的保险产品都是需要有一定的保险人，那么这个时候我们一定要设定明确的补偿原则。让他们在遇到一些事情或者是遇到一些困难的时候，有明确的条文条例来告诉他们，我们能够对他们实施多少的补偿。

只有拥有这几条原则，我们的保险才是能够在社会上进行售卖的。而且我们的这个保险产品也能够被绝大部分人所接受，如果没有满足这几条原则的话，那么你设计的保险产品将会在社会上寸步难行。