保险 链条原理的内容

保护保险消费者合法权益。保险链条规则是保护保险消费者合法权益，加强保险销售功能监管和行为监管。保险是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

本届大会由金融界、天津市金融工作局、天津港保税区管委会、清华大学经管学院中国金融研究中心联合主办，采用线上云峰会、线下高峰会的形式举行。

在12月23日的云峰会上，人保金服副总裁、爱保 科技 董事长王俊发表了题为《 科技 赋能保险的实践与 探索 》的演讲，认为保险 科技 是推动保险业向高质量发展的必由之路， 科技 赋能保险从“颠覆”到“赋能”到“融合”的现象愈加明显， 科技 与保险的深度融合正在加速。

王俊表示，目前全球保险市场重心东移，中国保险市场潜力巨大。“中国已经成为全球第二大保险市场且增速显著，但保险密度、保险深度分别还只是全球水平的58％和75％，还有很大的发展空间和潜力。根据瑞再研究院预测，中国极有可能在2030年中期超越美国，成为全球最大的保险市场。巨大的保险市场已将为 科技 提供巨大的发展空间。”

从“十四五”发展的新阶段来看，保险业高质量发展更加迫切。面对百年未有之大疫情与百年未有之大变局，保险业将迎来新的机遇，也将面临更大挑战。王俊判断，保险 科技 是推动保险业向高质量发展的必由之路。目前， 科技 进入大规模商用时代，保险与 科技 深度融合。近年来，IABCD（物联网、人工智能、区块链、云计算、大数据）等底层技术不断取得重大突破，并在应用领域快速发展，为保险业转型升级提供了有力的 科技 驱动。

与此同时， 科技 赋能保险从“颠覆”到“赋能”到“融合”的现象愈加明显， 科技 与保险的深度融合正在加速。“对创新型 科技 企业来说，在保险应用的单一节点上，取得颠覆性的创新是完全有可能的，但这种缺乏应用场景和数据资源支持的创新却渐行渐远。所以，创新者们也意识到，只有以消费者为中心，与保险企业深度合作，将 科技 与保险公司的商业模式创新进行融合，才是构建保险生态、赋能保险企业，实现价值创造的正确姿势，”王俊表示。

德勤最新研究报告显示：“险企不能仅靠自身增长或内部创新实现收入增长，还需要通过与创新型初创公司合作，与保险 科技 型企业合作，与其他险企强强联手方能取胜。”无论是保险巨头、互联网巨头还是保险 科技 企业，这个市场足够大，各方只有秉承开放联合的态度，构建基于合作伙伴关系的商业模式，才能共同推进行业转型升级之路，实现同创共赢。

王俊认为，保险 科技 创新已由单一节点创新向赋能保险全链条数字化转变。从销售、投保、精算、理赔、服务、投资各领域，保险公司还有很多难点、痛点，保险 科技 公司将大有所为。“从客户价值创造看，保险业产品和服务及运营方式还有许多不足，保险 科技 会从两端进行创新。一端是To b的保险价值链全链条 科技 赋能，一端是以客户为中心方向演讲，从To c向To f的综合解决方案过渡，即一个家庭账户下， 科技 支撑下的产、寿、健及综合保险服务提供。”

此外，王俊还分享了保险企业 科技 赋能的路径与做法，他以国际领先保险集团安联为例，表示安联是全球高质量发展转型成功企业的代表，在面对内外部形势变化时采取“大胆行动”是其成功的重要原因，其已经形成全方面数字化、卓越的专业性、增长引擎、广纳英才、真正以客户为中心五位一体的特点。

王俊表示，面对行业发展新趋势，国际领先保险企业都通过实施全面数字化， 科技 化战略，全方位、多领域、全链条、多举措进行转型升级，对内深耕专业，全面创新，对外客户驱动，打造生态。在人才、组织、技术内部支撑方面，企业应全面提升数字化能力，具体做法体现为设置首席数字官职位，建设数字基础设施，整合数字相关业务；设立数字创新机构，建立外部技术合作，多渠道增加技术触点。此外，通过孵化、加速、投资外部联动，快速布局保险 科技 。

近年来，互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链、5G网络等数字技术加速创新，日益融入经济 社会 发展各领域全过程。党的十八大以来，党中央高度重视发展数字经济，将其上升为国家战略，推进实施网络强国战略和国家大数据战略，拓展网络经济空间，促进互联网和经济 社会 融合发展，支持基于互联网的各类创新。

在保险行业，数字化转型的成效体现了保险公司的核心竞争力。近两年，受新冠肺炎疫情影响，信息技术支撑能力成为检验一家险企能否稳健发展的重要指标。可以说，线上化是数字化转型最为基础和初级的阶段。根据专业咨询机构测算，2021年我国保险机构技术投入已超过430亿元，并在未来3年内其数字化占比稳定在40％以上，年增长率保持在20％以上。

在“ 科技 国寿”战略部署下，近年来，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）的 科技 创新工作围绕用好数据、用活技术两个基本面，开展了一系列具有国寿特色的创新实践。该公司不断加强数字经济发展的理论研究，促进数字技术和保险理赔服务的深度融合，赋能传统服务模式转型升级。

智能理赔：利用数字化、网络化、智能化重塑有速度的理赔服务

理赔案件受理前端，在移动理赔端嵌入智能OCR技术，实现影像纠偏、清晰度识别和类型识别等功能，对影像资料智能审核，有效减少回退件数，提高报案质量，客户体验感有显著提升，业务处理人员工作效率也实现大幅提高。理赔案件处理后端，通过“特约理赔责任设定+基础医疗数据库+客户医疗明细信息”，实现自动识别保险责任、自动理算保险金和自动分配金额，无需理赔人员参与处理。

将互联网、大数据、人工智能同保险理赔深度融合，重塑的智能理赔系统为客户提供极速理赔体验。中国人寿寿险公司理赔服务年报显示，2021年，该公司智能化处理理赔案件超1390万件，同比增长23%，智能化作业占比超过70%；小额理赔时效提速至0.13天，部分案件实现秒级赔付。

理赔直付：大数据与场景应用有效融合，重塑有温度的理赔服务

在实现理赔智能化的基础上，中国人寿寿险公司改变原有客户出险后上门申请理赔的传统模式，深度聚焦“医疗+保险+互联网”场景，将海量医疗数据和客户就医场景相融合，推出理赔直付服务。通过推广社保、医院和第三方数据直联，实现客户远程智能识别、医疗信息线上流转，并通过智能化作业远程快速理算并支付，为客户提供“免报案、免申请、免资料、免临柜、免等待”的“五免”服务，客户无需到公司申请就可以领取赔款。部分地区开通“一站式”理赔直付服务，客户出院时即可结算赔款并直接抵扣医疗费，有效缓解客户医疗费压力。

针对部分经济相对落后地区实际状况，中国人寿寿险公司通过理赔直付服务，充分发挥保险扶贫主力军作用。其中，宁夏扶贫保实现了自治区政府提出的“不见面、马上办、最多只跑一趟”的 健康 扶贫理赔服务模式，实现了出院即结算保险金，直接抵扣医疗费，在技术方面突破了社保与商保的沟通屏障，充分发挥数字技术对客户服务的放大、叠加、倍增作用，有效缓解客户医疗费压力，切实做到了雪中送炭。客户李先生是建档立卡贫困户，2019年由扶贫办在中国人寿寿险公司为其投保国寿附加扶贫保住院费用补偿团体医疗保险。2020年，李先生因心脏病住院治疗，待李先生出院时，扶贫保一站式院端结算医疗费用3万余元。“出院不用往保险公司跑，这样的服务真方便！” 李先生激动地说。

将海量医疗数据与客户就医场景充分融合，中国人寿寿险公司重塑的服务模式为客户带来了暖心的服务体验。该公司理赔服务年报显示，2021年，理赔直付服务超600万人次，覆盖地市200余个，赔付金额42亿元，同比增长17%。

数字经济事关国家发展大局，而理赔服务是保险消费者感知保险公司服务最重要的触点之一，两者的重要性都不言而喻。中国人寿寿险公司将数字经济发展设计与理赔服务充分融合，推出智能理赔、理赔直付等服务模式，不仅是拥抱 科技 时代、顺势而为之举，更是针对市场上存在的“理赔难”、“理赔慢”等现象的破局之策。

“通过实践，我们深刻感受到，数据是企业创新的核心基础，技术是创新的重要手段，开放、简约、灵活、明了的技术路线能够更大限度发挥数据价值，推动企业不断创造新的业务模式，服务国家大局、造福于民。”中国人寿寿险公司表示。未来，该公司将持续秉持“诚实守信、客户至上”的服务理念，利用互联网新技术对传统服务模式进行全方位、全链条的重塑，为客户提供更快捷、更温暖的理赔服务，充分发挥保险保障功能。