银行管理链条太长,沟通效率低的事实

我国银行业目前已形成以国有四大行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构、新型农村金融机构五大主体，这里主要分析前三大类：其中国有四大行目前正在朝国际化方向发展，与此同时，原先以传统信贷业务为主的经营模式正在朝综合化经营方向发展，包括组建金融租赁公司、保险公司等；而全国性股份制商业银行则在进一步扩张自己的机构网点，以国内一、二线城市为主慢慢向国内三线城市拓展，与此同时，全国性股份制商业银行凭借较轻的历史包袱、灵活的体制机制，逐步向提升自身核心竞争力转变，形成了招商银行零售业务、民生银行小微金融服务、兴业银行同业金融这种具有代表性、差异化的商业银行金融服务，可以说，全国性股份制银行在目前来说，无论是盈利能力还是在不良率的控制上都处于国内较为领先水平；而国内数量达到144家的城市商业银行除少数如北京银行这种资产过亿的银行机构网点铺设较广外，多数仍仅限本地或本省内经营，主要以“服务地方经济、服务广大市民、服务中小企业”为己任，可以说，国内城市商业银行在服务地方经济、服务地方中小微企业方面发挥了重要作用，成为国内银行业体系不可或缺的重要生力军，与此同时，城市商业银行凭借其较灵活的经营体制、较短的决策链条，在贷款审批的服务效率方面逐步显示出自己的优势，随着差异化、特色化、社区化逐步成为其发展的主要方向，只要牢固把握自身定位，以“三服”为己任，必定能在国内银行业金融体系中占据重要地位。

看似严密的银行风控，为何会让银行职员有漏洞可钻？这主要还是因为银行业整体经营理念是重发展而轻视了对质量的管控。尤其是对基层一线员工，或者分支机构内部风险内控制度是比较松散的。再加上有些业务，它的链条本来就比较复杂，流程繁琐，也就导致了难以进行监控，就容易出现这种基层员工出了问题而导致的这种风险。

对于商业银行来说，风险无处不在，特别是在印章管理上，如果 不加强印章风险管理与风险防范工作 ，极易导致员工偷盖、乱盖、私盖等问题出现，进而使商业银行受到损失。

利用物联网技术，直接线上发起用印审批，提供印章使用前审批、使用中间监控、使用后可追溯的智能化印章解决方案，做到“集中管理”、“权限分配”“线上审批”“归档调阅”等印章管理需求，随时随地线上审批文件，规避了员工乱用、私用、盗用印章等违规行为带来的风险。

有效的内控合规管理，在规避风险的同时也有效避免了相关损失，这才能为银行创造更多的价值。

“商业银行的基本职能

：1、信用中介职能，商业银行作为中介商，从社会吸收公众存款然后再发放贷款收取利息，赚取其中的差额；

2、支付中介职能，商业银行可以办理国内外结算义务，通过存款在银行账户中的移转，代理的客户支付，由此形成完整的支付链条；

3、信用创造功能；

4、金融服务职能。”

拓展资料：

1、最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。

2、人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。中国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。

3、银行是经济中最为重要的金融机构之一。西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。据大英百科全书记载，早在公元前6世纪，在巴比伦已有一家“里吉比”银行。

4、考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦的寺院已对外放款，而且放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让。公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务。

5、罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但已具有近代银行业务的雏形。

6、人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“银行”一词英文称之为“Bank”，是由意大利文“Banca”演变而来的。

区块链作为金融领域的新技术，应用场景不断拓展，对整个银行业产生了深远的影响，各家银行也加大了对区块链技术的重视，利用区块链技术解决当前行业痛点。

银行业有哪些痛点？

[if !supportLists]1，[endif]审核验证成本高。目前银行很多操作都需要线下进行操作，而且银行业务依赖于纸质单据，在审核验证过程中需要大量的纸质材料，这样会消耗大量人力物力。

[if !supportLists]2，[endif]风险监控难。银行贸易涉及广，交易链条长，结算方式多，有时监管数据会出现未及时更新的情况，这将给银行带来潜在的业务风险。

[if !supportLists]3，[endif]信息共享难。在交易链上的各个部门之间相对独立，每个部门之间有着属于自己的系统、标准与管理模式，信息透明度低，这让各部门之间的信息难以共享。

[if !supportLists]4，[endif]融资成本高。银行为降低自身风险，要求融资缴纳保障金，提供抵押、质押、担保等，这进一步加大了企业的融资成本。

区块链又是如何解决这些痛点的？

以CTFU为例，中国银行业协会会长、中国建设银行董事长田国立介绍CTUF平台时，指出平台将发挥四个作用：

1， 实现跨行贸易金融产品交易信息的标准化、电子化和智能化，促进供应链金融发展 。

利用区块链技术，将交易信息上链，将各个银行间的标准进行统一，再将各种纸质材料电子化，减少人力物力成本的同时，还能确保交易信息的可信度，促进供应链金融的发展。

2， 提高贸易融资效率，降低融资成本，增强金融服务实体经济质效 。

在区块链内，信息将变得更为透明，银行内部各个部门之间的沟通也变得更为方便快捷，提高了融资过程中各方的协作效率，融资流程得到优化，降低了融资成本。

3， 利用区块链技术“分布式存储、交易可溯、不可篡改”等特点，有效防控贸易金融业务风险 。

利用区块链的不可篡改的特性，结合数字签名与交易追溯，可以有效实现信息可信化，有效解决银行的信任成本与审核验证成本，便于银行对贸易金融业进行风险管控。

4， 有利于资源共享和利用，提升协会服务会员水平。

在区块链技术的帮助下，各家银行之间能通过端对端的进行数据交换与有效核验，将资源与信息进行共享与利用。

目前看来，贸易金融与供应链金融是传统金融中区块链最具可行性的应用场景。但区块链技术所带来的可能性肯定不仅限于此，银行对区块链技术的探索将越来越多，区块链技术在贸易金融领域的探索与应用值得期待。

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银行真正的意义是促社社会金融和谐，避免市场被金融混乱，执行货币政策，对国民经济进行宏观调控，对金融机构乃至金融业进行监督管理的特殊的金融机构。

一般认为最早的银行是意大利1407年在威尼斯成立的银行。其后，荷兰在阿姆斯特丹、德国在汉堡、英国在伦敦也相继设立了银行。18世纪末至19世纪初，银行得到了普遍发展。

扩展资料

银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。它的产生大体上分为三个阶段：

第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。

第二阶段：增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业。

第三阶段：兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业便发展为银行业。

银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的，前资本主义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。货币兑换业起初只经营铸币兑换业务，以后又代商人保管货币、收付现金等。这样，兑换商人手中就逐渐聚集起大量货币资金。当货币兑换商从事放款业务，货币兑换业就发展成为银行业。

最早的银行业发源于西欧古代社会的货币兑换业。最初货币兑换商只是为商人兑换货币，后来发展到为商人保管货币，收付现金、办理结算和汇款，但不支付利息，而且收取保管费和手续费。随着工商业的发展，货币兑换商的业务进一步发展，他们手中聚集了大量资金。

严监管”是贯穿2017年银行业的关键词。刚刚闭幕的中央经济工作会议明确，防范化解重大风险攻坚战是今后3年要重点抓好决胜全面建成小康社会的三大攻坚战之一。可见，严监管、防风险是银行业乃至整个金融领域的重中之重。

针对市场上乱象频出，“套路”横行，监管重拳层层加码，相继落地，掷地有声。

站在2017年的年尾，本网盘点了一年来银行业的重点监管事件，每一件都反映了监管趋严的态度，每一件都见证了银行业发展的进程。

一、净化金融环境，银监会启动三三四专项治理

3月29日，银监会办公厅发布了《关于开展银行业“违法、违规、违章”行为专项治理工作的通知》，在银行业金融机构中全面开展“违反金融法律、违反监管规则、违反内部规章”（“三违反”）行为专项治理工作。

同天，还下发了《关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理的通知》。

4月6日，银监会继续下发《关于开展银行业“不当创新、不当交易、不当激励、不当收费”专项治理工作的通知》，瞄准银行同业业务、理财业务、信托业务。

中国人民银行郑州培训学院教授王勇认为，监管文件不断发布，监管措施不断推进，这代表了监管层对金融业加强监管的决心，目的就是净化金融环境，使金融进一步为实体经济服务。

二、银监会：大中型银行年内需完成设立普惠金融事业部

5月26日，银监会印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，推动大中型商业银行设立聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚等领域的普惠金融事业部。

银监会有关部门负责人指出，设立普惠金融事业部有利于相关银行进一步缩短融资链条，提供差异化产品，加大资源保障，增强业务开展动力。

三、防范利益输送，银监会规范金融机构吸收公款存款行为

6月26日，银监会发布《关于进一步规范银行业金融机构吸收公款存款行为的通知》，整顿规范银行业金融机构吸收公款存款行为。在强化廉洁从业、严禁利益输送、防范道德风险、提升服务水平方面提出具体要求。

“《通知》的实施有利于银行业金融机构营造廉洁从业风气，培育合规文化，并有利于维护公平、有序的金融市场环境。” 中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示。

四、银监会等三部委发文整治校园贷

6月28日，银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，按照“疏堵结合、打开正门、扎紧围栏、加强治理”的总体思路，防范和化解校园贷风险。

同济大学教授蔡建国强调，应针对校园贷加快立法，尽快出台相关法律法规，做到有法可依。对借贷平台的资质审核、资金监管、信息共享、监管主体等作出详尽的规定，以科学立法引导健康发展。同时，加大执法力度，坚决取缔具有欺诈性、不合规的校园贷平台。

五、银行取消多项收费，中小企业或将获得实惠

7月10日，国家发展改革委、中国银监会发布《关于取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费的通知》，取消个人异地本行柜台取现手续费，暂停收取本票和银行汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费等。

业内人士称，此次通知调整较大的主要是对公业务，即本票、汇票的费用减免，中小企业或将从此规定中获得实惠。

六、七部门定性ICO为非法公开融资

9月4日，为贯彻落实全国金融工作会议精神，保护投资者合法权益，防范化解金融风险，人民银行、中央网信办、工业和信息化部、工商总局、银监会、证监会和保监会七部委联合发布《关于防范代币发行融资风险的公告》。

《公告》称，代币发行融资中使用的代币或“虚拟货币”不由货币当局发行，不具有法偿性与强制性等货币属性，不具有与货币等同的法律地位，不能也不应作为货币在市场上流通使用。

“此次七部门联合发布的《公告》维护了法律的权威，充分利用了法律的武器保护投资者的合法权益，防范化解了金融风险。”中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君表示。

七、银监会提高股东准入门槛，隐性股东将被有效监管

11月16日，银监会发布《商业银行股权管理暂行办法（征求意见稿）》，总的原则和目标就是要进一步加强股权、股东的管理，避免和杜绝代持、隐形股东，通过穿透的原则识别出最终受益人，要求其真正履行股东的责任和义务。

中信证券研究部研究员肖斐斐、冉宇航认为，《办法》赋予银行监督股东的权力，加强对股东行为的管理和信息披露，股权代持、恶意收购、经营干预等乱象有望得到遏制。

八、五部委发布资管新规意见稿，打破刚兑迎变局

11月17日，人民银行会同银监会、证监会、保监会、外汇局起草了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。

《指导意见》将按照资管产品的类型制定统一的监管标准，对同类资管业务做出一致性规定，实行公平的市场准入和监管，最大程度地消除监管套利空间，为资管业务健康发展创造良好的制度环境。

“《指导意见》紧扣近年涌现的新问题，在资管行业这一新兴领域及时补充了金融安全的微观机制基础。” 工银国际首席经济学家程实认为，《指导意见》由一行三会和外汇局共同发出，迈出了以监管协同和宏观审慎监管预防风险的新步伐，避免单独依靠货币政策托底，也反映出我国金融服务实体经济的方向不会动摇。

九、现金贷迎来政策高压期，规范整顿利于良性发展

12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，针对现金贷行业存在的三大顽疾：畸高利率、多头借贷、暴力催收，一一做出了回应。

监管要求银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

易观金融分析师王蓬博表示，监管落地与近期现金贷行业存在的乱象是息息相关的，另一方面，现金贷行业在近几年得到了快速发展，在形成了一定的体量的同时也积累了不少的风险，监管此时是适时介入。

十、银行流动性风险管理加码，中小行将被有效监管

12月6日，银监会就《商业银行流动性风险管理办法（修订征求意见稿）》公开征求意见。本次修订的主要内容包括：一是新引入三个量化指标：净稳定资金比例、优质流动性资产充足率和流动性匹配率。二是进一步完善流动性风险监测体系。三是细化了流动性风险管理相关要求，如日间流动性风险管理、融资管理等。

联讯证券首席宏观研究员李奇霖指出，新增三个量化指标弥补了之前对资产规模在2000亿元以下的中小银行缺乏有效监管的短板，加强了对银行同业业务的抑制，有助于鼓励银行业务回归传统业务本源、服务实体经济。

(1)信用中介职能。

信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门商业银行是作为货币资本的贷出者与惜入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。

商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。

(2)支付中介职能。

商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。

(3)信用创造功能。

商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为

存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款，长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通，商业银行。

以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷市供给量的主要剖分，因玫:商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通，具有了信用仓1造功能。

(4)金融服务职能。

随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的l一泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。

拓展资料：

银行一词源于意大利语Banca，意思是板凳，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为bank，意思为存放钱的柜子，早期的银行家被称为"坐长板凳的人"。

银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。它的产生大体上分为三个阶段:

第一阶段:出现了货币兑换业和兑换商。

第二阶段:增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业。

第三阶段:兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业 便发展为银行业。

银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的，前资本主义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。货币兑换业起初只经营铸币兑换业务，以后又代商人保管货币、收付现金等。这样，兑换商人手中就逐渐聚集起大量货币资金。当货币兑换商从事放款业务，货币兑换业就发展成为银行业。

最早的银行业发源于西欧古代社会的货币兑换业。最初货币兑换商只是为商人兑换货币，后来发展到为商人保管货币，收付现金、办理结算和汇款，但不支付利息，而且收取保管费和手续费。随着工商业的发展，货币兑换商的业务进一步发展，他们手中聚集了大量资金。

货币兑换商为了谋取更多的利润，利用手中聚集的货币发放贷款以取得利息时，货币兑换业就发展成为银行了。

公元前2000年的巴比伦寺庙、公元前500年的希腊寺庙，都已经有了经营保管金银、收付利息、发放贷款的机构。

近代银行产生于中世纪的意大利，由于威尼斯特殊的地理位置，使它成为当时的贸易中心。

1580年，威尼斯银行成立，这是世界上最早的银行，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。

在我国，明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄，到清代又出现了票号。第一次使用银行名称的国内银行是"中国通商银行"，成立于1897年5月27日，最早的国家银行是1905年创办的"户部银行"，后称"大清银行"，1911年辛亥革命后，大清银行改组为"中国银行"，一直沿用至今。

近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。此后，1593年在米兰、1609年在阿姆斯特丹、1621年在纽伦堡、1629年在汉堡以及其它城市也相继建立了银行。当时这些银行主要的放款对象是政府，并带有高利贷性质，因而不能适应资本主义工商业发展的要求。