银行信贷审批这个职业怎么样

     很多人对于银行审批流程非常好奇，毕竟这个过程关系到贷款是否能成功，并且审批时间也是非常关键的。今天我们就来简单介绍一下银行信贷部的审批流程，大家可以了解一下。

1、接洽

      想申请贷款的话，需要去银行提交贷款申请，也可以在网上、电话、柜台先预约，银行会安排客户经理进行初步接洽，了解企业或个人的融资需求。

2、贷前调查

      一般个人贷款是不需要额外进行调查的，主要是搜集相关资料，包括客户基本资料。而企业贷款则会详细一点，需要企业提供基本信息、项目基本情况、发展前景、政策或行业环境、拟担保人或物的资料等等。

3、贷款计划

      客户经理对产品非常了解，所以会结合个人或企业的情况，给出一个比较合适的贷款计划，包括了

      贷款额度、品种、期限、利息、担保方式等等进行讨论。一旦谈妥了，客户经理就开始撰写调查报告，有的业务还要写项目分析报告。

4、贷款审查

      等全部谈妥，可能会签署一些协议或申请，客户经理会把全部业务资料移交风控部门进行审查。

5、贷款审批

      风控部门会对贷款方案进行审查，判断个人或企业的违约风险，贷款收益多少，并得出初步审查结论，同意，或者不同意，或者需要改变金额、利率、担保方式等。

6、签合同，办手续

      审批通过后，客户和银行把相关合同签好，把抵押等手续办好，就可以等着放贷了。

本文是2020年经济回顾的最后一篇，讲述的是2020年银行经营风格的整体转变。这种转变不光是商业银行层面，包括央行层面，都出现了根本性的变化。这种变化必定会深刻的影响2021年的中国经济走势。

我这里首先给出的，是银行贷款投向数据，注意最重要的一个变化： 2020年投向制造业的贷款占比，终于开始上升了 。

制造业中长期贷款占比，2019年为 5.80% ，到2020年提升到 6.17% 。这是近10年来，首次制造业贷款占比提升。要知道我大中国一直到2018年贸易战才被美国人打醒，终于开始意识到制造业才是王道，靠金融投机和地产开发，是没法在世界经济重新洗牌的大背景下立足的。然而想要当即改弦更张，促使资金从金融和地产领域流向制造业，并没有那么容易，所以2019年的制造业贷款占比继续萎缩，这就是金融运行上的惯性。

对这种惯性，我大中国的顶层当然是忍无可忍，尤其是在2020年初新冠管制的大背景下，制造业嗷嗷待哺，再不动用强力手段，把资金推向实业领域，去拯救水深火热之中的制造企业，那我大中国经济真的就撑不下去了。于是，2020年3月，中信银行孙行长，就被推向了前台，成为了反面典型。

注意上面被标红的那段话，“ 严重违背金融服务实体经济的决策部署，限制、压降制造业贷款 ”，各位，不把钱贷给制造业，甚至都可以构成足以让中纪委介入的刑事犯罪，这种动作当场就震惊了全国所有的金融从业人士。整个金融圈都开始转向，从看不起制造业老板，到求着制造业老板贷款，贷少一点还不乐意，哭着喊着甚至倒过来给这些老板送礼，就希望能多贷一点。就是在这样的背景下，制造业贷款占比，终于出现了极为难得的上升趋势。在贷款余额的绝对值上，制造业贷款余额从2019年的9.2万亿上升到11.0万亿，绝对值增加 1.8万亿 ，增幅 19.6% ，创下了史上最高增幅，此前的制造业贷款余额年增幅只在3-7%之间，实在是没脸见人。这1.8万亿的制造业贷款增量，占总贷款增量19.8万亿的比值，达到了 9.1% ，更是令人震惊的占比，几乎每10块钱的贷款，就有一块钱给了制造业，而2019年这个比值只有可怜的 3.6% 而已。

另一个很有意思的变化，就是2020年，银行真正加大了对小微企业的贷款。小微企业的贷款余额占比，从2019年的 23.26% ，提升到了2020年的 23.93% 。小微企业贷款余额的绝对值增加了 5.8万亿 ，远远超过此前3-4万亿的年增量。

各位，你们必须清晰的意识到一件事：银行不愿意借钱给制造业和小微企业，是有原因的。根据各大银行的年报数据，从2010-2019年，制造业贷款和小微企业贷款的坏账率，普遍都在 5-7% 之间，这已经是非常高的坏账率了。而房地产类型的贷款（包括开发贷款和按揭贷款），则普遍低于 1% 。即便是风险程度较高的三农贷款，坏账率也只有 2% 左右。银行的规矩是，坏账需要追踪放贷审批链条上所有人的责任，而且是终身责任。相比较而言，当然没人愿意去放制造业和小微企业贷款。时间进入2020年，全球大封闭，不给制造业和小微企业输血就会死。欧美的玩法是政府直接给经营困难的企业和生活无着的个人发现金补贴，我大中国不执行这种现金补贴政策，采取了间接的方式：以最大的政策压力，要求银行加大对实业的贷款。这其实就是 由银行代替政府，承担了补贴实业的责任 。

这种补贴的结果，当然就是银行业的坏账率在2020年显著上升，而利润显著下降。现在各大银行的全年年报数据还没出，不过前三季度的季报数据已经很清晰了。举例，2020前三季度，工商银行的利润同比下降 9.15 %，农行下降了 8.49% ，中行下降 8.69% ，建行下降 8.66% ，毫无疑问，这就是承担了补贴实业责任之后的结果。

考虑到银行这一波对制造业和小微企业的贷款，是基于强大的政策压力之下的结果，审批和风控把关必然偏松，可以想见坏账率必然超过传统的5-7%的区间，我们就假定10%吧，这已经算是相对保守的估算。5.8万亿小微企业新增贷款余额 10%= 5800亿 。这意味着银行业将会在2021年，面临扑面而来的5800亿的新增坏账风险。这还没算不属于小微企业的规模以上制造企业带来的新增坏账风险。合起来估算的话，怎么也超过 六千亿 了。

关键是，银行对实业的补贴，并没有在2020年结束。新冠疫苗估计要到2021年7、8月份才能普及使用，这意味着银行业在2021年大部分时间里，依然要代替政府承担补贴责任。也就是说，银行业的坏账风险还要进一步放大。当然了，对此我个人其实是喜闻乐见的。银行过了几十年的好日子了，现在也该到了银行反哺实业的阶段了。哪怕是银行业整体陷入零利润的境地，也是应该的，我是举双手双脚赞成的。我唯一的提议是：对于这两年放出去的实业贷款，只要审批链上的同志们没有涉及个人利益，那么就不要追究个人的坏账责任了。这也算是对银行相关工作人员承担了实业补贴责任的一点小小的政治保护吧。

一、银行贷款审批流程

第一步：支行:客户根据银行要求提供要件，辅助件，在评估报告完成送达，银行客户经理做贷款卷宗前补齐。这样可以统筹调整时间安排，加快贷款审批的速度。

第二步：查询贷款人征信

第三步：报评估，或是免评估报卷。评估贷款额。

第四步：贷款审批，按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。

第五步：签订合同，银行与借款人签订借款合同。

第六步：领导签字，银行客户经理报卷 证件资料都补齐了，评估报告出来。银行客户经理进行做卷、双签、领导签字，进行系统内录入（有的银行是初审员录入）及报卷。做卷指，填写合同及文件。双签指必须要两个以上，有签字权限的客户经理或主管领导在卷宗上进行签字，以确定证件齐全，资料真实可靠的证明。领导签字，一般都指支行主管行长的签字。 报卷一般都是支行或分理处与分行或总行之间的交还通道进行的，也有的客户经理比较尽职直接送到审批中心的。还有部分银行的支行就有审批权限，那就是自己做卷直接交上级领导审阅就可以了。

第七步：分行审批中心或支行有审批权限的贷审员进行审批 。

第八步：审批通过，办理登记，银行通知放款 贷款审批通过，会回分行报备并进行放款，客户经理会约客户去做登记，基本上当天就能做完。一般一到两个工作日由会计部门完成。

第九步：贷后管理，银行在发放部分定向使用用途的款项后，会要求贷款人提供使用用途的证明文件。时间基本在放款后一个月约定。如果提供不了，提前收回贷款。

二、贷款对象条件

1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民；

2、交齐首期购房款（不低于购房总额的30%）；

3、有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力；

4、同意以所购房产作为借款抵押。

1.必须有抵押物才能贷款，而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2

2.有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源

3.担保人

4.提供的资料：身份证、户口本、婚姻状况证明、收入证明、房地产权证以及担保人的身份证、户口本、婚姻状况证明等银行需提供的有关资料。

还要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等。

三、申请所需材料

1、居民身份证原件及复印件；

2、房屋认购书原件及复印件；

3、首期房款的缴纳原件及复印件；

4、月供款能力证明，包括：个人及家庭收入证明，存单（存折或其他有价证券）等。

四、个人贷款还款方式

1、按所签的货款合同规定分月等额偿还贷款。客户应于贷款合同规定的每月还款日前主动在其购房储蓄帐户上存足其每月应还的贷款本息，由银行扣收每月应还款；

2、提前还款:客户应提前一个月向银行提出申请，能免去所提前时间的贷款利息，但利率仍按原贷款期限的同期利率执行。

偿还贷款的计算 个人住房贷款的偿还，贷款期限在1年(含1年)以内的，实行到期一次性还本付息，利随本清贷款期限在1年以上的，实行等额还款法，按月分期归还贷款本息。

个人住房贷款，借款人在征得贷款人同意后，可提前还款。借款人提前还款可选择以下两种方式：

(1)全部提前还款

借款人可申请将未归还的贷款本息一次全部提前归还。

(2)部分提前还款

借款人申请部分提前还款，将整个贷款期限内的若干期应归还的贷款集中在一期进行归还。对余下未归还的贷款可采取缩短原约定贷款归还期限，或原约定贷款归还期限不变，将月还款额减少的方式办理。