道氏技术：谋局氢燃料电池关键材料国产化 打造新能源材料产业增长极
道氏技术(300409)是一家从陶瓷釉料和陶瓷墨水领域发家并做到行业领头羊的企业。2014年上市后，公司确立了向新能源材料转型布局的战略方向，不断对外投资并购，切入了新能源材料产业链中的钴、锂以及石墨烯等关键材料领域，公司近期还拟涉足氢燃料电池领域。
公司作出如此重大转型的用意是什么？公司未来将怎样发展新能源材料产业链？就在日前，道氏技术董事长荣继华做客证券时报·e公司微访谈，向投资者描述了公司的转型重点和发展战略。
释疑一季报业绩波动
4月下旬，公司分别披露了2018年年报和2019年一季报，公司2018年实现营业总收入约35亿元，同比增长109%；实现归母净利润约2.2亿元，同比增长44.7%。2019年一季度，公司营收增长3.49%至7.69亿元，但净利润上则出现了8463万元的亏损。这一亏损也一定程度引发了二级市场股价波动。
一季报中，道氏技术公告说明，报告期内钴产品价格快速下跌，导致公司存货可变现净值下降，因此公司拟对账面上现有的约7.5亿元的原矿、钴盐以及三元前驱体产品，合计计提存货跌价准备约1.75亿元。
荣继华进一步解释，本次计提的原因主要是今年一季度钴价出现了快速下跌，下跌幅度一度超过20%。公司对现有的存货进行了盘查、清点，出于财务上的谨慎性原则，计提了足额的跌价准备，也充分反应了报告期内钴产品价格下跌对公司账面财务上带来的影响。
“事实上，进入4月份后，钴的价格已经出现持续反弹，目前已经反弹了8%-9%。至于对公司业务的影响，我认为钴材料业务仍然保持着良性发展的势头。以现有技术看，钴材料仍会是新能源电池中不可替代、不可或缺的关键结构材料；另外，钴材料的生产加工技术还有着不断升级的巨大空间。”荣继华表示。
荣继华还表示，关注钴就不得不提到钴矿供给最大的国家——刚果（金），这里也是道氏技术子公司佳纳能源的重要项目所在地。“我们刚从非洲刚果（金）回来，深入实地考察研究了刚果（金）当地钴资源开发的现状，我们将审时度势、抓住机遇、从长计议，更加积极主动地完善和推进钴产业链的布局。”
谋局氢燃料电池关键材料国产化
近期，国家对新能源补贴政策做了一些调整，首度向氢燃料电池方面作出了倾斜。长期对新能源产业保持关注的荣继华果断嗅到其中的机会。3月18日，道氏技术公告宣布，拟与重塑 科技 及马东生共同出资设立道氏云杉，从事氢燃料电池膜电极（MEA）等材料的研制和销售，其中道氏技术占据控股地位。
公告称，从国际范围来看，氢燃料电池 汽车 已经从技术开发阶段进入到市场导入阶段。但目前我国氢燃料电池产业仍存在核心技术自主研发不足、基础设施和产业链协同配套缺乏等问题，尤其是MEA等核心材料仍依赖进口，严重制约了我国氢燃料电池产业的持续发展。
公司本次合作的目的，就在于积极整合氢燃料电池MEA这一核心材料的研发、制造的人才和技术，组建起国际化的氢燃料电池核心技术团队，使公司能以高起点开展氢燃料电池核心材料及产品的研发、生产，实现燃料电池MEA等关键环节国产化。
据介绍，本次合作方之一重塑 科技 是国内重要的燃料电池动力系统公司，是全球氢能委员会HydrogenCouncil的成员，主营业务包括研发销售燃料电池系统和关键零部件及提供燃料电池 汽车 动力系统相关工程服务。重塑 科技 是国内燃料电池系统集成环节的领军企业，研发团队拥有上汽基因，在氢燃料电池 汽车 领域有着多年的经验积累。重塑 科技 燃料电池系统目前的市占率达到50%，装配车辆行驶总里程已接近600万公里。
而另一合作方马东生则是南通百应能源和国鸿氢能的核心创始人，在氢燃料电池领域具有丰富的资源整合和经营管理经验，也是我国燃料电池产业最核心的推动者之一。国鸿氢能是国内知名电堆厂商，2018年在国内电堆市场占有率约为70%。
荣继华表示，合作三方的优势刚好是互补的。重塑 科技 的优势是系统，马东生的优势是电堆和产业资源整合，而道氏技术的优势就是整个上游链条的核心：膜电极（MEA）。“MEA、电堆和系统集成三者有机结合、协同开发，定会孕育出国际领先的高性能燃料电池系统。”
荣继华对MEA做了进一步的描述：“电堆可以理解为氢燃料 汽车 的发动机，而MEA就是电堆中的最核心的‘芯片’。MEA的开发工作是由高效催化剂基础研发、表面/界面设计、材料制造工艺设计、系统原型设计、反馈测试、工程优化、生产制造等多个环节和领域组成，每个环节都需由世界一流团队操刀，才有可能做出全球领先的MEA产品。正因为如此，MEA成本占到了电堆总成本的50%以上，是名副其实的‘核心中的核心’。”
但截至目前，MEA仍然被以巴拉德动力系统公司为主的国外企业垄断。为了实现突围，道氏技术通过组建以DustinBanham博士为主导的国际顶级团队，包括了全球顶尖的燃料电池催化剂专家、表面/界面化学专家、原知名燃料电池公司MEA原型设计师、资深工程化优化专家及拥有十年以上经验的工程化团队。荣继华直言，公司在人才梯队的搭建上是毫不吝啬的。
据介绍，DustinBanham博士曾担任过巴拉德高级科学家，曾带领数十位国际专家团队负责低铂催化剂和MEA的设计开发，成功实现了世界首个无铂催化剂燃料电池产品商业化。在MEA开发、商业化应用方面拥有丰富经验，对MEA的产业化开发具有深刻理解。他曾在具有行业影响力的专业期刊发表了30多篇学术论文，在高登燃料电池会议、美国能源部研讨会等多个国际知名的行业会议上受邀发表演讲，并多次获得被誉为创新产品界“奥斯卡”奖的百大 科技 研发奖项（R＆D100）。
“我对于DustinBanham博士及其带领的这个世界一流团队是非常有信心的。公司正开展MEA先期的研发工作，在研发工作实现节点任务目标后，将快速进入产业化阶段。”荣继华表示。
“第二曲线”再次飞跃
在上市之后，道氏技术从一家主营陶瓷釉料和陶瓷墨水的企业，不断进军钴、锂、石墨烯等新能源电池材料，如今又在氢燃料电池领域摩拳擦掌。版图不断扩张的同时，市场也出现了一些不同的声音，认为公司的业务布局可能存在迎合热点的意图。
对于此类声音，荣继华非常淡然。“2016年我们进军新能源锂电材料时，也曾一度被市场怀疑是否迎合热点。但事实上早在2012、2013年，我就已经密切关注这一领域，并提前进行了早期资源布局、沉淀。2016年，当新能源 汽车 产业进入到国家大力扶持、产业化井喷的时候，我们只是顺势而为，在投资风险较小、投资回报较大的时机准确切入这个产业，这一点绝不是‘跟风’或者‘迎合热点’就能做到的。”
事实上，本次进军燃料电池领域，荣继华已经筹备了三年。三年前他就意识到氢能与锂电的互补效应：虽然锂电技术相对成熟，但存在不适应北方寒冷环境和充电时间较长等问题，氢燃料电池可以很好地补充解决这一缺陷。这三年中，他在全国乃至全球范围内考察了多家氢燃料电池企业，包括丰田、巴拉德、国鸿氢能等。
本次道氏技术的合作方之一马东生，也是荣继华熟识多年的老友，他们曾就氢燃料电池产业化、国产化等问题进行过多次深入探讨，并一致认为MEA是目前国产氢燃料电池产业链中的一个短板，但同时也蕴含着巨大机遇，只要掌握核心技术，未来发展前景将非常巨大。
“与一些市场上认为的迎合热点、套利行为相比，我们投资、并购的目标或理念是完全不同的。我们是基于产业机遇、理念一致的并购，双方都必须有着长远的、共同的价值观，大家都必须能够脚踏实地地把事业做好。我个人每天都保持着把很大一部分精力都用在关注新的前沿动向、不停寻找新的产业机会上。”荣继华把自己比作一个“温度计”，时刻在产业中感受新鲜事物的热度。
荣继华认为，一个企业想要开启“第二曲线”的再次飞跃，一定要选择在自身发展比较好的时机启动，如果等到企业开始走下坡路时再着急“找路”，就已经错失了最佳时机。“2013年-2015年是公司陶瓷业务发展的黄金时期，在外人眼里，你们业绩不错，又成功上市，应该是喝“庆功酒”的时候，为什么要花这么多的心思折腾转型？但我其实早在上市之前就已经在思考公司长远发展这个问题，当时就非常坚定地看好新能源材料，此后公司的战略也是围绕新能源材料领域持续布局。”
谈及公司为什么向新能源材料领域转型，荣继华表示，道氏技术本就是正向材料研发出身，新能源材料与公司自身的陶瓷釉料、陶瓷墨水产品在制造工艺、技术路径上有诸多共通的地方。“譬如钴产品，本来就是生产陶瓷墨水的核心原材料，而锂云母提锂的尾矿又正好是陶瓷釉料的生产原料。外行人可能看不懂背后的关联与逻辑，但我们其实是从内生关联出发选择契合方向。从内在联系看，我们最终选定进军的领域都与陶瓷主业有着莫大的关联度。”
“转型的前提，首先是要选择一条正确的跑道，这条跑道所在的行业需要有广阔的前景，每年需要有确定性的高速增长，这样我们才能做到：不做则已，做就要做到行业领先。”荣继华指出，道氏技术目前在传统陶瓷业务上已经多年保持细分龙头地位，在新能源锂电材料（钴、锂、石墨烯）领域也已经成为行业内的实力玩家，未来则有信心在氢燃料电池产业中成为行业龙头。
云计算、大数据、物联网等一众技术都日趋智能化，现在，生活场景智能化已经越来越常见，小到智能玩具机器人、扫地机器人，大到智能家电、自动驾驶汽车等。在未来科技发展的大潮中，智能化的全面化普及将成为必要趋势。全志科技的产品主要是提供给汽车电子、智能家电等智能产品的芯片研发与设计企业，有哪些投资的亮点值得我们重点去关注？下面让我们一起阐述。
在起先分析全志科技前，芯片业龙头股名单我把已经整理好的分享给你们，戳开链接便能够了解详情：宝藏资料！芯片行业龙头股一览表
一、公司角度
公司介绍：全志科技主要是开展智能应用处理器SoC、高性能模拟器件和无线互联芯片的研发与设计，主要是研制开发智能应用处理器SoC、高性能模拟器件和无线互联芯片这些产品，产品的使用领域一般是智能家电、车联网、机器人、智能物联网等多个产品领域。
简单研究完公司基础概况之后，下面针对公司独特的投资价值。进行讲解。
亮点一：提前布局汽车半导体，国内稀缺的车规级半导体供应商
各国积极推进新能源车发展，新能源车时代就此拉开序幕，同时也会产生一个智能电动车时代。这个过程，需要半导体芯片的支撑，而汽车相关芯片不同于手机相关芯片，对于车规级芯片的安全性、可靠性、稳定性、良品率，汽车厂商会提出严格的要求，必须要取得门槛极高的AEC-Q系列认证才可以进入车规芯片供应链。
全志科技从2014年开始研发布局车规级芯片，已经收到了来自AEC-Q100的认证，成为国内稀缺的车规级半导体供应商。未来，随着汽车电子化率+电动化率提速，公司研发成功了更多的汽车，并且导入了客户，汽车半导体迟早会是公司最有增长潜力的项目。
亮点二：AIOT（人工智能物联网）行业爆发，公司撞上风口
全志科技在多年技术积累的基础上，以及通过多元化产品布局，靠着AI全面赋能的帮助，与多家行业标杆客户建立战略合作关系，并配合客户在算力、算法、产品、服务等方面进行整合，打通AI语音、AI视觉应用的完整链条，让智能家电、智能监控和辅助驾驶等多种类AI产品实现量产计划，我们的合作对象包含美的、格力、小米、石头科技等都属于优秀的龙头企业。
随着万物互联、万物智能时代的到来，公司也追随时代潮流，在未来充分受益从而步入高速增长阶段。
由于篇幅受限，其余有关于全志科技的深度报告和风险提示，我都给大伙整理出来了，戳开即能领取：【深度研报】全志科技点评，建议收藏！
二、行业角度
AIOT领域：从IDC研究数据表明，全球物联网在2020年总支出为6904.7亿美元，中国市场在当中占比23.6%。经IDC预测，2025年全球物联网市场的支出可达1.1万亿美元，一年平均会增加11.4%，并且中国的市场占比率也在慢慢提升，并且现在的数值达到了25.9%，物联网市场规模占据世界第一。
汽车半导体领域：受智能驾驶逐渐普及的影响，汽车行业的必然趋势是电子化率+电动化率实现双提升，这个过程中，汽车半导体也将实现爆发式增长，结合数据可知，在半导体下游应用中，汽车半导体成为增速最快部分的几率很大。
总的来说，智能化是时代发展的必然产物，全志科技在智能化领域积极布局，以后将会得到充足的利益并且迎来高速进步，觉得公司未来的表现出色。不过文章具有一定的延后性，假如想更精准地了解全志科技的未来态势，直接打开网址，有专业的投顾帮你诊股，判断全志科技的估值是否有误差：【免费】测一测全志科技现在是高估还是低估？
应答时间：2021-11-16，最新业务变化以文中链接内展示的数据为准，请点击查看
图|刘大顺
一本引人入胜的工具书，最吸引我的结构就是：在开始就提出这本书的叙述主线，并以提出问题+解决问答的方式展开。
《即时引爆》的结构就是这样。行文方式也比较稳定而贴心，从大量的可参考实例出发，以极具分量的事实得出总结，给出观点。
不过依旧费解作者总是用“合作伙伴们”这一个词语，也许是因为作者作为微信工作人员，无法挥去平台属性吧。
这本书给出很多新的定义，也许是我第一次听说的定义，如一九法则（一款应用引爆之后他的同类之竞争者无法构成威胁只能瓜分强势应用剩余的百分之一的市场份额）。书里也同样重复了很多互联网经典观点，如长尾理论（事物生成增长消退曲线中最值得注意的就是衰退之后蔓延无穷的一条曲线，它们累计起来效力要高过峰值）。
本书核心内容：
这本书的初衷就是通过一个个即时引爆的国民级应用，透析它们产生的原因，给出总结和指导。
第一个疯狂猜图。 国内第一个被广泛关注的“起点即爆点”的社交游戏案例。
大部分的用户时间越来越碎片化，更多是见缝插针地体验一款应用、游戏或服务、短时间就能享受到愉悦体验的诉求，被称为马桶游戏。
第二个：围住神经猫
当时微信朋友圈缺少好玩的内容。开发者舍弃了收费诉求，把它定义为轻度联网社交游戏，将日本黑猫游戏降低了难度，调整了分享信息“我用*步围住神经猫击败了*%人”形成话题点，这个话题点就是向好友求助或炫耀，最终实现了高分享率和高转化率。
第三个：脸萌。
这是开发团队第二款应用，从海贼王社区开始传播，口碑效应聚集，进而引爆，同时出现了巨大的肥尾。
通过这三个国民级应用，总结给出本书 最核心的内容 - 社交引爆四大定律。
第一大定律：
短定律：社交中的零成本现象。
用户花费更少时间，投入更低成本，包括使用服务时的点击动作、理解服务所需要的脑力。时间就是成本和支付货币。
短定律引发了社交零成本的现象。社交成本包含理解成本、消费成本、创造创意成本（使用应用后自主产生内容），扩散成本（分享转发）、转化成本（潜在用户看到分享后转化为使用用户）。
短定律的两大要素： 第一花费最少的成本，第二产生用户收益（解决了问题获得了愉悦的感受）
因此降低用户的成本，吸引用户体验感受，以用户短时间内获得收益大小完成转化，收益成本比越大，越利于病毒式扩散。
第二大定律：
新定律：用户定义状态。
转变的发生：过去应用注重定义人群的做法，现在定位在人群的状态。
这些状态，来源于几个基本的诉求：
1、 塑造自己在他人眼中的形象。比如塑造利用无尽的美颜把自己没成白富美，利用鸡汤把自己打造成思想者，种种！
2、 维持并增进和某个人群的关系。比如不断更新自己是单身的状态，以吸引追求者，云云。
3、 表达诉求或意愿。比如公布自己的爱好，让朋友送礼物，巴拉巴拉！
只有状态可以跨越不同地域、年龄段、不同行业、不同用户群体的阻碍。
对用户状态的思考，如何完成引爆呢？
以智猪博弈，简言之就是搭便车，借助社交网络。因为用户细碎的时间都被社交网络聚焦起来。用户的状态和社交平台使用场景密切相关，小产品借助大平台生存，大平台来借助小产品黏住用户，共生互利。引爆的核心就在于是否符合用户在社交网络中的某个状态，深刻理解用户的焦虑，解决用户的问题。
新定律同样引发“一次引爆之后，为下轮更新的引爆带来更大的机会”
第三大定律：
好友定律：社交指数和冷启动。
好友定律：基于信任背书和朋友间强关系，用户越投入对好友的影响越大，
冷启动：新品从零到获取用户的阶段。
社交指数指某一个主体在社交网络所拥有的用户分享扩散及转化的相对值。
在好友定律影响下，社交指数不强调有多少粉丝，而强调流动性。
社交指数三个要素：
1、社交影响力：某用户分享消息后，一定时间内所能影响到转化的实际人数。
2、用户分享率：指信息在后续传播链条中的穿透力，再次被分享被转发的次数。
3、时间系数
社交指数=1*时间系数*社交影响力（转化人数）*分享率
引爆事件都伴随同一个现象：社交网络的信息被刷屏了。大量用户涌向同一款产品，产生了海量的分享信息。社交指数越高，扩散和转化效果越好。
第三大定律：
快衰定律。
引爆事件都势必会面临增长最高峰之后的急速快衰。使用时间越短，衰减速度越快，快衰的并非应用本身，而是分享的动力。因为大家都一样就不好玩了！
给出了快衰的论调，必然要给与解决的方法。
本书在第二章给出应对之策：
1、 肥尾： 对于个人开发者而言不断开发轻量级病毒性小应用积累下来丰厚的肥尾流量是获利的基础。
2、 复制： 通过某一款应用吸引用户，再通过复制更多优秀的应用延续用户。
3、 频度和宽度： 改善产品宽度，从不同的层面展开合作或是宽度上找到新的突破点如增加应用的不同可能性。
还有一些手段：如许多线下实体，放弃开发自己APP，连接进入社交网络，比如在如公众账号打通服务，寻找与社交网络的 连接点 。利用“七次定律”（长期记忆需要反复7次），生成与用户的 长连接 ，优化每一个 连接点 （连接点就是触发一次用户体验其实是多个动作和步骤连接在一起的）做到极致。可以通过外部合作，比如小米通过社交网络发布新品。
书中还提到社群试下一个社交红利的主角。讲到了运营社群的原则。这部分我个人认为没有太多的参考价值。所以省略。
今天就酱！
导语：互联网保险描绘了客户与保险企业之间的新关系，在给保险业传统客户服务、产品开发和渠道销售带来挑战和机遇的同时，深刻改变了保险业发展的生态环境。传统保险企业必须积极主动改造和创新运营与服务流程，以适应新的保险业发展生态。
2011年以来，国内互联网保险市场发展轮廓伴随着互联网金融的快速发展而日渐清晰。互联网与生俱来的“开放、平等、互助、共享”基因促成了网络与保险的融合。特别是大数据、云计算、移动互联、网络安全等新技术的创新应用，使得互联网成本低、便捷性强、效率高等优势更加出彩。互联网保险已经成为进一步推动保险市场发展的重要引擎。互联网保险市场蕴含的巨大潜力，也使其未来发展被业内外所看好。
中国保监会披露的数据显示，2011～2014年，国内开展互联网保险业务的保险企业数量快速增长，每年增加约20余家，从28家增加至85家。其中，中资公司58家，外资公司27家。保费收入已实现858.9亿元，同比增速近200%，高于国内同期电子商务平台交易。
现状：重要的新渠道业务
为互联网经济发展提供风险保障
近年来，国内电子商务平台交易日趋活跃，线上交易的便捷性促进了互联网经济的快速发展，也催生了新的交易行为。相对于实体店面对面的交易，线上交易不确定性的发生概率更高，从而激发了巨大的风险保障和管理需求。而互联网保险筑起了防范风险屏障，支持了互联网经济快速发展。
例如，网络促销购物期间交易量陡增，网上卖家和买家都面临风险。卖家面临退货发生时的退货运费由谁承担等问题，买家面临卖家的信用风险等问题。近年来兴起的“双11”网购促销节日，每位商户平均退货率为25%，个别商户退货率已突破40%。谁来承担退货费用，是买卖双方争议的主要焦点。退货费用险的推出，有效解决了买家购物的后顾之忧。与此同时，卖家的低价利诱、虚假宣传、信息欺骗等信用风险，以及风险发生后设置障碍、推诿拖延、退换困难等问题，着实令很多买家头疼。信用保险就是针对卖家信用风险应运而生的险种。该险种在保障消费者权益的同时，释放了商户信用保证资金压力。
类似产品还有很多，如快递延误险、货到付款拒签险，个人账户安全险、手机碎屏险等，这些产品契合了互联网消费经济碎片化、小金额、大规模、高频次的特点，依托互联网平台，服务大众经济，很快被市场接受并迅速形成规模。
促进保险企业转型发展结构升级
一是新型技术的兴起运用推动整个社会加速走向数字化。互联网保险描绘了客户与保险企业之间的新关系，在给保险业传统客户服务、产品开发和渠道销售带来挑战和机遇的同时，深刻改变了保险业发展的生态环境。目前，保险市场竞争已经非常激烈，部分传统保险业务增速放缓，传统销售渠道业务增长乏力。随着生存环境日趋网络化，传统保险企业意识到必须积极主动改造和创新运营与服务流程，改善服务能力，提升管理水平，推动企业转型升级，以适应新的保险业发展生态。
二是互联网保险成为保险企业重要的新渠道业务。保险企业主动运用新技术创新产品和完善经营模式，通过自建、合建或与第三方电子商务平台开展合作等多种方式，在互联网专业化经营道路上努力前行。中国保监会数据显示，截至2014年底，互联网保险占行业总保费比例由2013年的1.7%上升至4.2%，对行业保费增长贡献率接近20%。特别是新进入保险行业的中小型保险公司借互联网实现了快速发展，其人身保险82%的保费收入来自互联网保险。
趋势：改变保险企业商业模式
随着新技术发展和应用成本的降低，作为数字化社会最重要的基础设施，互联网及其相关技术正在快速普及，并已经渗透到生产生活的方方面面，包括信息技术、数据技术、移动互联技术、云计算技术和网络安全技术等在内的新技术，正在重构经济社会生活方式，网络化生存将成为未来趋势。
新技术改变企业与客户的沟通联络方式，推动保险企业市场拓展能力和客户消费体验同步提升
对“触网”企业来说，流量是关键。客户流量将从点式接触向面式接触转变，从链条式传播向网络式传播转变，从线下个体接触向线上海量客户转变。在单纯依靠实体网点和营销人员的销售模式中，销售终端的客户接触是有限的。销售终端植入互联网平台或场景中，在网络平台和终端接触到海量客户，将扩大客户接触范围，提高传播速度。
客户体验也从过去被动式接受向主动式购买转变，从干扰型销售向场景型营销转变，从介入式销售向植入式营销转变。在传统的线下个人营销模式中，代理人基于利益强势推销，客户体验消极。但在互联网保险销售模式下，保险销售植入消费者生活场景，使消费者在网络场景中适时接受风险提示并激发投保意愿，客户沟通从单向反馈向双向互动转变，从受时间空间限制向全天候、全景式转变，从而提高沟通效率，改善客户体验。
而保险企业利用智能终端、互联网和智能电脑技术，构建全天候响应系统，打破客户沟通时空限制，实现双向智能无时空限制的沟通交流，亦将有效提升客户体验，改善行业形象，增强客户黏性。
新技术提升保险企业数据采集和挖掘能力，对市场需求快速作出反应，实现产品设计的定制化和个性化
大数据时代，运用信息技术手段加强保险企业经营管理数据的采集，可以建立起标准化、系统性的数据仓库。在大数定律基础上，通过挖掘、整理、分析和应用，可以推进产品向“以客户为中心”转型。
具体来说，综合大数定律、大数据、互联网和移动互联技术，产品推送将向更加契合客户保险需求，实现保险产品推送实时化、场景化，针对性和成功率不断提高。通过实时化的产品推送，还可以满足客户碎片化、多样化的需求，特别是基于海量数据的积累和分析，有助保险企业切入客户日常生活场景，向客户推送相应产品。基于客户特定消费场景下衍生出某种风险管理需求时，及时应景的保险产品推送可以大大提高产品销售成功率。
同时，消费者在收入水平、风险偏好和风险承受能力等方面的差异，决定了其风险保障需求的个性化，传统的标准化保单很难满足。通过自主化的投保购买方式，可以满足客户个性化保障需求，使客户“主动”消费感受增强。产品定价的科学化、个性化、精细化，也有效提升了客户满意度。大数据运用下的产品费率厘定则更加精细化，尤其是移动互联等技术的普及推广，使得特性数据可以运用到产品动态定价中。
新技术正在提升保险企业风险管理能力，实现风险管理远程化、实时化和智能化
新技术运用在远程化方面，将实现远程核保、核赔和风险监控，可以突破空间时间限制，有效提高工作效率。主要是移动互联技术运用可以突破时空限制，快速掌握风险发生状况，有效提高效率、降低成本、方便客户。同时，移动互联技术应用可以真正实现全天候风险监控和预警，实时为客户提供服务，提醒客户及时采取灾害预防措施，最大限度降低灾害事故可能导致的损失，既保护了客户利益，也降低了保险企业经营成本。顺应智能化技术发展趋势，保险企业可以进一步加强对大数据的运用，逐步提升工作智能化水平，有效地降成本、提效率。
方向：向“以客户为中心”转型
“互联网+”时代，保险企业需要紧紧抓住“以客户为中心”主线，倾听客户心声，深入挖掘用户需求，不断提升产品满意度。保护好客户信息资料，维护好客户合法权益，珍视客户对保险企业的信任。同时，保险企业互联网保险业务创新必须要在监管边界以内。
产品服务的设计要以客户需求为切入点
传统保险产品和服务的标准化开发模式无法满足客户多样化、个性化和定制化需求，这也成为传统保险销售模式无法提供良好客户体验的主要原因之一。大数据、互联网、移动互联等技术的综合运用，为保险企业提供了采集、挖掘、分析客户数据的工具和平台，为实现碎片化、个性化的客户需求提供了有力支持。保险企业要充分发挥技术优势，以跨界视野谋划，从细化客户需求入手，着力专业化，突出差异化。充分掌握客户市场需求，分析客户行为变化，把产品开发的定制化和个性化建立在细分客户需求、着力提升客户满意度的基础之上。细化后的保险需求要通过费率分解进行对应，以便客户进行个性化选择。保险产品创新设计在由“产品导向”向“需求导向”转变方向上要更进一步，不断提高产品的便捷化，产品合同条款的简约化、通俗化、亲民化。将互联网思维融入产品设计，能够以网络化语言和表现形式向客户展示产品简介、合同条款、购买流程和服务衔接等内容。
切实保护好客户个人信息
互联网保险高度依赖网络信息系统，对系统运营维护、授权管理、硬件保护、软件运行、数据加密、灾备管理等多个方面提出了很高要求。客户购买产品的过程，也是客户个人信息向保险企业传递的过程，数据公开和客户隐私安全的矛盾相伴而生。保险企业要不断完善保险交易认证过程和用户身份认证，具备有效的技术手段保证数据库、数据传输的安全，加强数据备份。尽管数据公开共享是大数据时代的重要特征，但数据具有的资产性特征仍需要对客户个人利益进行保护。互联网保险信息系统与内外部诸多系统对接时，因销售支付等业务交易行为存在的数据交换，会面临黑客攻击、病毒入侵、系统拒绝服务等各种可能的风险。保险企业在跨界对接交通管理、社会保障、健康医疗、征信体系等领域时，要充分评估网络安全和个人隐私保护。
在监管制度体系内创新发展
产品创新能力决定了保险企业在互联网道路上能够走多远。创新需要企业具有快速洞察互联网全局的视野，需要快速调整精算思路和风控理念，需要不断自我挑战产品研发和业务运营体系。但是，保险企业也要时时牢记，创新要坚守底线思维。保险企业要在监管体系不断完善的过程中，加强自律管理，加强发展过程中的自我完善和自我保护。尽管处于发展起步阶段的互联网保险需要一个相对宽松的发展环境，但互联网保险发展过程中出现的侵害消费者利益、中小保险企业表现出的较弱的风险承受能力、传统销售渠道和网络销售渠道之间的竞争等诸多问题，决定了互联网保险创新发展仍然需要在持鼓励包容态度的监管体系下完成。互联网保险企业要适应在公开透明的环境下生存发展，加强信息披露，切实认真落实信息披露要求，实现以外部监管促经营管理水平提升。杜绝销售误导，切实保障消费者的知情权、选择权和合法权益。
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